有商戶稱，阿里放貸有時要派專員上門調查，現場審核時更是連公司交易明細都拍下來。

“大數據不單僅僅指數據的絕對數量大，另外是維度要多。舉個例子，一個人的記錄很多，洗車，刷卡，旅游，買車，買房，社保，看病，都形成記錄，這些數據越多，越能構建和還原一個人的信用特征。只記錄某一個層面數據，哪怕再全也是不夠的。淘寶的數據就顯現這個特征，它記錄交易數據是夠多了，但是這個數據對于批量放貸而言則是遠遠不夠。真正構建大數據，其實應政府來牽頭，目前數據都被分散在各個行政系統和商家手里。” 陳宇認為。

從18%到6.7%？

但也有商戶對此提出質疑，阿里金融在“隨借隨還”設置障礙，對提前還款的用戶，針對提前還款的本金部分，收取3%手續費。這意味著實際上利息之外客戶還有費用成本。

基于數據，極大提高了阿里小貸放貸效率和成本。

阿里金融最新公布數字顯示，2012年其客戶實際融資成本為6.7%。已接近央行一年期貸款基準利率目前為6%。只有少數大企業才能以基準利率融資，小微企業常用的小額貸款公司和民間借貸，年化利率在20%左右。

阿里小貸產品利率多在日息萬分之五左右，換算成年化利率大約18%。從18%到6.7%，這中間發生了什么？

“很簡單，讓小微企業需要錢時可以順暢拿到錢，不用錢時可隨時還回來，而不無意義占用資金。”胡曉明表示。

阿里小貸獨創數據加網絡的模式，通過數據挖掘小微企業信用，全年無休服務，用戶申貸、支用、還貸均可在網上完成。大多數微貸產品，支持隨借隨還，以日計息。

截至2012年底，其客戶已超過20萬家，它們全年平均占用資金時長為123天，實際付出的年化利率成本僅6.7%。