“我們現(xiàn)在仍然采用老條款，新條款不知道什么時(shí)候出來(lái)。”一家保險(xiǎn)公司車(chē)險(xiǎn)部負(fù)責(zé)人如是說(shuō)。

在“高保低賠”、“無(wú)責(zé)不賠”等霸王條款備受車(chē)主詬病的時(shí)候，上個(gè)月，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布了《機(jī)動(dòng)車(chē)輛商業(yè)保險(xiǎn)示范條款》，劍指車(chē)險(xiǎn)頑疾，然而新規(guī)發(fā)布一月后，記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前市面上保險(xiǎn)公司仍然采用老條款，對(duì)于車(chē)主熱盼的新條款何時(shí)出臺(tái)還沒(méi)有準(zhǔn)備，此外，目前雖然“無(wú)責(zé)不賠”早已叫停，但仍有保險(xiǎn)公司“頂風(fēng)作案”，而“高保低賠”也活躍于車(chē)險(xiǎn)舞臺(tái)。

車(chē)主

“高保低賠”等仍稱霸

昆明市民汪先生買(mǎi)的是一輛二手車(chē)，由于他妻子是“新手上路”，因此也計(jì)劃購(gòu)買(mǎi)全險(xiǎn)，然而咨詢了保險(xiǎn)公司之后，得到的答復(fù)是，即使是二手車(chē)，也要按新車(chē)的購(gòu)車(chē)價(jià)進(jìn)行投保，“保險(xiǎn)公司的工作人員告訴我，如果全損或者盜搶，是不可能按照新車(chē)價(jià)賠付的，只能按照折舊后的價(jià)值賠付，這是要杜絕會(huì)有人鉆空子騙保。”汪先生氣憤地表示，既然按折舊價(jià)格賠付，為什么不能按折舊后的價(jià)值投保呢？

“我為什么要為‘高保低賠’、‘無(wú)責(zé)不賠’埋單呢？”車(chē)主戴先生最近剛好保險(xiǎn)到期，由于他一直特別關(guān)注車(chē)險(xiǎn)的霸王條款，因此在續(xù)保時(shí)注意觀察有沒(méi)有保險(xiǎn)公司采用新條款，然而咨詢多家保險(xiǎn)公司后，他失望地發(fā)現(xiàn)，自己得到的答復(fù)都是：保險(xiǎn)公司目前仍然在使用老條款，“保險(xiǎn)到期了又不能像別的可以等等，新條款沒(méi)有出臺(tái)，也只能先續(xù)保，但是我特別關(guān)心萬(wàn)一保險(xiǎn)期間新條款出臺(tái)了，我們按老條款投保的是不是就不能享受到新條款的保護(hù)了？”

記者了解到，在車(chē)主熱盼新條款的同時(shí)，部分保險(xiǎn)公司仍然延續(xù)著車(chē)險(xiǎn)的霸王條款——“無(wú)責(zé)不賠”。

“我們就在《機(jī)動(dòng)車(chē)輛商業(yè)保險(xiǎn)示范條款》出臺(tái)后還接到第五起‘無(wú)責(zé)不賠’的案子，就在監(jiān)管部門(mén)屢次明確‘無(wú)責(zé)要賠’后，還有保險(xiǎn)公司拒不執(zhí)行。”云南震序律師事務(wù)所律師張宏雷表示，“無(wú)責(zé)不賠”早已明確是霸王條款，“我們之前代理的4起案件都勝訴了，這個(gè)案子也通過(guò)協(xié)商解決了，保險(xiǎn)公司已經(jīng)進(jìn)行了賠付。”

新規(guī)

車(chē)險(xiǎn)霸王條款已經(jīng)被叫停

在《機(jī)動(dòng)車(chē)輛商業(yè)保險(xiǎn)示范條款》中，一個(gè)亮點(diǎn)就是取消“高保低賠”，這是車(chē)險(xiǎn)糾紛中備受詬病的霸王條款之一。一直以來(lái)，保險(xiǎn)公司在承保時(shí)按新車(chē)購(gòu)置價(jià)確定車(chē)損險(xiǎn)保額后收取保費(fèi)，但車(chē)輛出險(xiǎn)造成損毀或丟失時(shí)，保險(xiǎn)公司則最高只按照車(chē)輛出險(xiǎn)時(shí)折舊后的實(shí)際價(jià)值賠付，這種算法明顯說(shuō)不通。《條款》明確，今后保險(xiǎn)金額按投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的實(shí)際價(jià)值確定，而不是按照購(gòu)置價(jià)確定。按照中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的解釋，投保被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的實(shí)際價(jià)值由投保人與保險(xiǎn)人根據(jù)投保時(shí)的新車(chē)購(gòu)置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格協(xié)商確定或其他市場(chǎng)公允價(jià)值協(xié)商確定。

另外，成為大多數(shù)車(chē)主心頭病的“無(wú)責(zé)不賠”也將被修改，新規(guī)規(guī)定因?yàn)榈谌杰?chē)輛造成的損害，保險(xiǎn)公司可以在保險(xiǎn)金額內(nèi)先行賠付被保險(xiǎn)人，然后代位行駛對(duì)第三方請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。消費(fèi)者在出險(xiǎn)后，也可以選擇直接向自己的保險(xiǎn)公司索賠。而之前，車(chē)輛在交通事故中受損，車(chē)主無(wú)責(zé)的情況下，若肇事方拖延賠償，多數(shù)保險(xiǎn)公司會(huì)以“無(wú)責(zé)不賠”為由拒絕賠償車(chē)主。今后，這個(gè)借口將會(huì)不管用，保險(xiǎn)公司需要先賠付車(chē)主后去執(zhí)行“代位求償”。據(jù)悉，目前“代位求償”制度選擇在遼寧、重慶、廈門(mén)進(jìn)行試點(diǎn)，待取得經(jīng)驗(yàn)運(yùn)行正常后逐步向全國(guó)推廣。

調(diào)查

保險(xiǎn)公司仍在使用老條款

針對(duì)車(chē)主熱盼的新條款，記者對(duì)昆明市面上的保險(xiǎn)公司進(jìn)行了調(diào)查，目前保險(xiǎn)公司采用的仍然是老的條款，還沒(méi)有保險(xiǎn)公司依據(jù)該示范條款作出調(diào)整。

一家在滇知名財(cái)險(xiǎn)公司車(chē)險(xiǎn)部負(fù)責(zé)人介紹，在新條款正式出臺(tái)前公司都還是采用老條款，目前總公司層面已經(jīng)在研究制定新的費(fèi)率和條款，但是并沒(méi)有一個(gè)確定的出臺(tái)時(shí)間，“說(shuō)實(shí)話，新條款對(duì)保險(xiǎn)公司影響比較大，一旦真正執(zhí)行，無(wú)形中要加大保險(xiǎn)公司成本壓力的。”

云南車(chē)險(xiǎn)界權(quán)威資深人士表示，雖然《條款》已經(jīng)發(fā)布，但是云南市場(chǎng)并沒(méi)有實(shí)質(zhì)性變化，“今后車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)的趨勢(shì)肯定是條款個(gè)性化，費(fèi)率差異化。”該人士指出，從條款的角度看，由于保險(xiǎn)公司成本增加，車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率是上漲的趨勢(shì)，但是從激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)看，費(fèi)率下降的可能性卻比較大，“目前車(chē)險(xiǎn)盈利比較高，費(fèi)率還是有下調(diào)空間的。其實(shí)這個(gè)新規(guī)本來(lái)去年10月份就要啟動(dòng)，拖到今年，年內(nèi)市場(chǎng)應(yīng)該有所變化的。”

律師建議

要增加保險(xiǎn)公司違法成本

“這幾年出臺(tái)的有關(guān)保險(xiǎn)的政策，大部分都是流于形式，多數(shù)是說(shuō)一套，做一套。”律師張宏雷表示，這次的新條款是消費(fèi)者和律師倒逼保險(xiǎn)行業(yè)才出臺(tái)的，是一種被動(dòng)的、被迫的改革。

“新條款無(wú)疑會(huì)增加保險(xiǎn)公司的成本和工作量，他們本身是抗拒的。”張宏雷稱，新規(guī)將增加保險(xiǎn)公司的賠付力度和范圍，之前的“無(wú)責(zé)不賠”，現(xiàn)在無(wú)責(zé)也要賠，而且還不能高保低賠，從經(jīng)濟(jì)利益角度看，保險(xiǎn)公司消極應(yīng)對(duì)也是意料之中的。

針對(duì)保險(xiǎn)公司的消極應(yīng)對(duì)，以及目前還有部分保險(xiǎn)公司存在的“無(wú)責(zé)不賠”霸王條款，張宏雷建議監(jiān)管部門(mén)要加大懲罰力度，“在一定的過(guò)渡期后，監(jiān)管部門(mén)要強(qiáng)硬起來(lái)，加大打擊和加重處罰，增加保險(xiǎn)公司違法成本，推動(dòng)新規(guī)更好地執(zhí)行。”（楊抒燕）

來(lái)源：春城晚報(bào) 編輯：寧波